Saviez-vous qu’un prêt de trésorerie hypothécaire peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 70 % de la valeur de votre bien ? Depuis fin 2019, l’accès au crédit bancaire traditionnel est devenu plus restrictif avec la limite stricte de 33 % du taux d’endettement. Toutefois, le prêt hypothécaire offre une alternative plus souple, permettant de dépasser 35 % d’endettement selon votre reste à vivre.
Cette solution s’adapte aux besoins des emprunteurs en utilisant leur bien immobilier comme garantie, que ce soit pour financer des études, des travaux ou un véhicule. De plus, les durées de remboursement peuvent aller jusqu’à 25 ans.
Comprendre le prêt de trésorerie hypothécaire
Définition simple et claire
Le prêt de trésorerie hypothécaire fonctionne sur un principe fondamental : vous mettez en garantie un bien immobilier dont vous êtes propriétaire pour obtenir des fonds. Cette garantie, appelée hypothèque, permet à la banque de saisir le bien en cas de non-remboursement. En effet, les fonds peuvent atteindre jusqu’à 70 % de la valeur du bien et être utilisés librement pour des projets personnels ou professionnels.
Différence avec d’autres types de prêts
Contrairement au crédit à la consommation limité à 75 000 €, le montant du prêt hypothécaire dépend directement de la valeur du bien mis en garantie. Il existe deux grandes options de remboursement :
| Option de remboursement | Mensualités | Capital remboursé | Intérêts | Avantages principaux |
| Classique (amortissable) | Fixes et prévisibles | Chaque mois | Dégressifs | Dette réduite progressivement, prévisibilité des paiements |
| In fine | Plus faibles (seulement intérêts) | À l’échéance | Constantes | Souplesse de trésorerie, avantages fiscaux pour les investissements locatifs |
Cette flexibilité permet d’adapter le financement à vos projets tout en profitant de taux souvent plus avantageux qu’un prêt personnel classique.
Conditions d’éligibilité essentielles
Critères liés au bien immobilier
Le bien mis en garantie doit être situé en France métropolitaine. Il peut s’agir de :
- Une résidence principale, secondaire ou locative
- Un appartement ou une maison
- Un immeuble d’habitation
- Des murs commerciaux (sous conditions spécifiques)
Profils d’emprunteurs acceptés
Tout d’abord, les emprunteurs doivent avoir au minimum 18 ans et ne pas dépasser 95 ans à la fin du prêt. Ensuite, le dossier doit montrer une gestion financière saine, sans fichage à la Banque de France (FICP ou FCC). Par ailleurs, le taux d’endettement maximal est généralement entre 35 et 45 %, mais il est possible de dépasser ce seuil si le reste à vivre le permet. Enfin, les revenus doivent être réguliers, que l’emprunteur soit actif, retraité ou rentier.
Montants et durées possibles
| Type de prêt | Montant minimum | Montant maximum | Durée de remboursement |
| Amortissable | 22 000 € – 50 000 € | Jusqu’à 70 % de la valeur du bien | 5 à 12 ans (parfois 25 ans) |
| In fine | 22 000 € – 50 000 € | Jusqu’à 70 % de la valeur du bien | Jusqu’à 10 ans |
Préparer son dossier
Documents nécessaires
Trois catégories de documents sont essentiels :
1.Documents personnels : pièce d’identité, livret de famille, contrat de mariage ou justificatif de divorce, justificatif de domicile récent
2.Documents financiers : avis d’imposition, bulletins de salaire, relevés de compte, contrats de travail, relevés de pensions
3.Documents relatifs au bien : titre de propriété, diagnostic de performance énergétique, assurance
Les dirigeants doivent fournir un extrait KBIS et les bilans des trois dernières années.
Évaluation du bien
L’évaluation doit être effectuée par un expert immobilier indépendant. Celui-ci prend en compte :
- Les caractéristiques techniques du bien
- Les conditions du marché local
- L’utilisation actuelle et les alternatives possibles
La valeur hypothécaire est généralement inférieure à la valeur vénale pour protéger l’emprunteur et la banque.
Étapes du processus d’obtention
- Demande initiale : remplir un formulaire avec le projet et la valeur estimée du bien. Une simulation indique le montant empruntable.
- Étude du dossier : la banque mandate un expert pour confirmer la valeur. Par ailleurs, elle vérifie votre capacité de remboursement et les justificatifs.
- Signature chez le notaire : obligatoire après un délai de réflexion de 10 jours. Le notaire vérifie votre identité, la propriété du bien ainsi que l’absence d’autres hypothèques.
- Déblocage des fonds : le notaire effectue le virement le jour de la signature. Les frais du notaire et de l’expertise sont inclus dans le montant du prêt.
Options de remboursement disponibles
Remboursement mensuel classique
Chaque mensualité comprend une partie du capital et des intérêts. Ce mode peut s’étendre jusqu’à 25 ans et permet :
- Une diminution progressive de la dette
- Des mensualités fixes et prévisibles
- Une possibilité de modulation après le 13ème mois
Option in fine
Durant toute la durée du prêt, seuls les intérêts sont payés. En effet, le capital est dû en totalité à l’échéance. Cette formule :
- Offre une grande souplesse de trésorerie
- Présente des avantages fiscaux pour les investissements locatifs
- Nécessite de prévoir la somme pour rembourser le capital à l’échéance
Pour résumer le prêt hypothécaire
Le prêt de trésorerie hypothécaire constitue une solution adaptable pour divers besoins financiers. En effet, sa flexibilité et ses différentes options de remboursement permettent d’ajuster les mensualités selon la situation de l’emprunteur. Ainsi, une préparation minutieuse du dossier et une évaluation précise du bien facilitent l’obtention du prêt.
De plus, cette alternative au crédit traditionnel offre une solution intelligente pour financer vos projets sans avoir à vendre votre bien.
FAQ – Prêt hypothécaire
C’est un emprunt utilisant votre bien immobilier comme garantie. En effet, vous pouvez emprunter jusqu’à 70 % de la valeur du bien sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans.
Vous devez posséder un bien immobilier en France métropolitaine, avoir entre 18 et 95 ans à la fin du prêt et par ailleurs, ne pas être fiché à la Banque de France.
Demande initiale, étude du dossier, expertise indépendante, signature chez le notaire et enfin déblocage des fonds. La préparation d’un dossier complet accélère le processus.
Remboursement classique (mensualités capital + intérêts) ou in fine (paiement des intérêts seuls, capital à l’échéance). Chaque option présente des avantages selon la situation financière.
Oui, ainsi, cette flexibilité permet d’adapter le remboursement à l’évolution de votre situation.