Étiquette : prêt de trésorerie hypothécaire

Saviez-vous qu’un prêt de trésorerie hypothécaire peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 70 % de la valeur de votre bien ? Depuis fin 2019, l’accès au crédit bancaire traditionnel est devenu plus restrictif avec la limite stricte de 33 % du taux d’endettement. Toutefois, le prêt hypothécaire offre une alternative plus souple, permettant de dépasser 35 % d’endettement selon votre reste à vivre.

Cette solution s’adapte aux besoins des emprunteurs en utilisant leur bien immobilier comme garantie, que ce soit pour financer des études, des travaux ou un véhicule. De plus, les durées de remboursement peuvent aller jusqu’à 25 ans.

Comprendre le prêt de trésorerie hypothécaire

Définition simple et claire

Le prêt de trésorerie hypothécaire fonctionne sur un principe fondamental : vous mettez en garantie un bien immobilier dont vous êtes propriétaire pour obtenir des fonds. Cette garantie, appelée hypothèque, permet à la banque de saisir le bien en cas de non-remboursement. En effet, les fonds peuvent atteindre jusqu’à 70 % de la valeur du bien et être utilisés librement pour des projets personnels ou professionnels.

Différence avec d’autres types de prêts

Contrairement au crédit à la consommation limité à 75 000 €, le montant du prêt hypothécaire dépend directement de la valeur du bien mis en garantie. Il existe deux grandes options de remboursement :

Option de remboursement	Mensualités	Capital remboursé	Intérêts	Avantages principaux
Classique (amortissable)	Fixes et prévisibles	Chaque mois	Dégressifs	Dette réduite progressivement, prévisibilité des paiements
In fine	Plus faibles (seulement intérêts)	À l’échéance	Constantes	Souplesse de trésorerie, avantages fiscaux pour les investissements locatifs

Cette flexibilité permet d’adapter le financement à vos projets tout en profitant de taux souvent plus avantageux qu’un prêt personnel classique.

Conditions d’éligibilité essentielles

Critères liés au bien immobilier

Le bien mis en garantie doit être situé en France métropolitaine. Il peut s’agir de :

• Une résidence principale, secondaire ou locative
• Un appartement ou une maison
• Un immeuble d’habitation
• Des murs commerciaux (sous conditions spécifiques)

Profils d’emprunteurs acceptés

Tout d’abord, les emprunteurs doivent avoir au minimum 18 ans et ne pas dépasser 95 ans à la fin du prêt. Ensuite, le dossier doit montrer une gestion financière saine, sans fichage à la Banque de France (FICP ou FCC). Par ailleurs, le taux d’endettement maximal est généralement entre 35 et 45 %, mais il est possible de dépasser ce seuil si le reste à vivre le permet. Enfin, les revenus doivent être réguliers, que l’emprunteur soit actif, retraité ou rentier.

Montants et durées possibles

Type de prêt	Montant minimum	Montant maximum	Durée de remboursement
Amortissable	22 000 € – 50 000 €	Jusqu’à 70 % de la valeur du bien	5 à 12 ans (parfois 25 ans)
In fine	22 000 € – 50 000 €	Jusqu’à 70 % de la valeur du bien	Jusqu’à 10 ans

Préparer son dossier

Documents nécessaires

Trois catégories de documents sont essentiels :

1.Documents personnels : pièce d’identité, livret de famille, contrat de mariage ou justificatif de divorce, justificatif de domicile récent
2.Documents financiers : avis d’imposition, bulletins de salaire, relevés de compte, contrats de travail, relevés de pensions
3.Documents relatifs au bien : titre de propriété, diagnostic de performance énergétique, assurance

Les dirigeants doivent fournir un extrait KBIS et les bilans des trois dernières années.

Évaluation du bien

L’évaluation doit être effectuée par un expert immobilier indépendant. Celui-ci prend en compte :

• Les caractéristiques techniques du bien
• Les conditions du marché local
• L’utilisation actuelle et les alternatives possibles

La valeur hypothécaire est généralement inférieure à la valeur vénale pour protéger l’emprunteur et la banque.

Étapes du processus d’obtention

1. Demande initiale : remplir un formulaire avec le projet et la valeur estimée du bien. Une simulation indique le montant empruntable.
2. Étude du dossier : la banque mandate un expert pour confirmer la valeur. Par ailleurs, elle vérifie votre capacité de remboursement et les justificatifs.
3. Signature chez le notaire : obligatoire après un délai de réflexion de 10 jours. Le notaire vérifie votre identité, la propriété du bien ainsi que l’absence d’autres hypothèques.
4. Déblocage des fonds : le notaire effectue le virement le jour de la signature. Les frais du notaire et de l’expertise sont inclus dans le montant du prêt.

Options de remboursement disponibles

Remboursement mensuel classique

Chaque mensualité comprend une partie du capital et des intérêts. Ce mode peut s’étendre jusqu’à 25 ans et permet :

• Une diminution progressive de la dette
• Des mensualités fixes et prévisibles
• Une possibilité de modulation après le 13ème mois

Option in fine

Durant toute la durée du prêt, seuls les intérêts sont payés. En effet, le capital est dû en totalité à l’échéance. Cette formule :

• Offre une grande souplesse de trésorerie
• Présente des avantages fiscaux pour les investissements locatifs
• Nécessite de prévoir la somme pour rembourser le capital à l’échéance

Pour résumer le prêt hypothécaire

Le prêt de trésorerie hypothécaire constitue une solution adaptable pour divers besoins financiers. En effet, sa flexibilité et ses différentes options de remboursement permettent d’ajuster les mensualités selon la situation de l’emprunteur. Ainsi, une préparation minutieuse du dossier et une évaluation précise du bien facilitent l’obtention du prêt.

De plus, cette alternative au crédit traditionnel offre une solution intelligente pour financer vos projets sans avoir à vendre votre bien.

FAQ – Prêt hypothécaire

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, cela peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.
Une assurance emprunteur peut être exigée dans le cadre de l’octroi d’un crédit.
L’emprunteur reste libre de souscrire cette assurance auprès de l’assureur de son choix, dans les conditions prévues par les articles L.313-30 et suivants du Code de la consommation. Les garanties couvertes ainsi que les conditions d’application figurent dans la notice d’information remise à l’emprunteur lors de la demande d’adhésion. En cas de risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés.
Dans ce cadre, les dispositions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s’appliquent.
Plus d’informations disponibles sur www.aeras-infos.fr.